La Financiera Comultrasan cuenta con más de cuatrocientos mil asociados, con unos activos que superan el billón y medio de pesos, y es considerada la primera cooperativa financiera del país. Hoy, la cooperativa viene liderada por una mujer, criada en las entrañas solidarias de una entidad que se ha consolidado a través de los años, cumpliendo con los preceptos cooperativos de solidaridad, cooperación, confianza, responsabilidad social y desarrollo integral. La estructura administrativa de la entidad se ha venido fortaleciendo por los procesos de formación profesional, a través de la capacitación constante de sus funcionarios, y un trabajo de planeación estratégica bajo la metodología prospectiva. Así mismo, se destacan las políticas de gestión y administración del personal.
La revista Encuentros ha entablado un diálogo con Socorro Neira Gómez, contadora pública de la Universidad Santo Tomás (1994), especialista en Finanzas por la Universidad Autónoma de Bucaramanga (1996) y en Gestión de Riesgos Financieros por la Universidad Sergio Arboleda (2008), magíster en Gerencia de Negocios por la Universidad Industrial de Santander (2014). Originalmente ingresada al trabajo cooperativo como secretaria auxiliar de la financiera, proveniente del Servicio Nacional de Aprendizaje (SENA), su ejercicio profesional le ha permitido destacarse como una autoridad en la experiencia y el conocimiento de los temas de crédito, riesgos y cartera en el sector de ahorro y crédito en Santander, al punto de escalar distintos cargos de representación de la entidad y ejercer, desde diciembre de 2019, el cargo de presidenta ejecutiva de Comultrasán. Su testimonio, en el formato de entrevista, resulta significativo a efectos de significar el trabajo cooperativo regional.
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Luis Álvaro Mejía A. – Doctora Neira, usted inicia su vida laboral en la Financiera a muy temprana edad, como practicante del SENA. Se formó como contador público, se hizo especialista en Finanzas, en Gestión de Riesgos Financieros y magíster en Gerencia de Negocios. Es nombrada en el mes de diciembre de 2019, por el Consejo de Administración, como presidenta ejecutiva de la Financiera. ¿Cómo se encontraba la entidad en ese momento?
Socorro Neira Gómez – Finalizando el año 2019, la cooperativa presentaba indicadores financieros saludables, la cartera crecía al 4.62 % y los depósitos al 8.97 %, superiores a la inflación registrada en este año (3.80 %). El indicador de mora bordeaba el 5.27 %, con un nivel de cobertura de la cartera en riesgo del 162 %. Y resaltar, sobre todo, la solidez patrimonial de la entidad, reflejada en su margen de solvencia del 28.77 % y un capital institucional cercano a los 307 000 millones de pesos, que representan el 64 % del patrimonio y el 22.6 % del activo total.
Al poco tiempo de haber ocupado la presidencia de la entidad, se presenta la movilización social por parte de los jóvenes y la pandemia generada por el covid-19. Dos eventos de gran impacto social y económico para el país. ¿Qué le permitió a la Financiera poder soportar el impacto de estos eventos, cuando del 90.72 % de sus activos está en cartera?
La Financiera Comultrasan mantiene indicadores financieros sólidos. Se resalta el nivel de provisiones que la cooperativa ha acumulado, dentro de sus buenas prácticas financieras, para prever situaciones adversas, como las que se presentaron a mediados del año 2020. Finalizando el año 2019 la cooperativa tenía un nivel de provisiones que le permitía tener una cobertura de su cartera en riesgo del 162 % (a mayo de 2022 este indicador se ubica en el 174.9 %). Esto último significa que por cada peso en riesgo de no pago, se tiene 1.62 pesos para cubrirlos. Otro punto importante es el colchón de liquidez que posee la institución para atender las necesidades de recursos de nuestros asociados e inversiones de la institución. En esos momentos, durante la pandemia y las movilizaciones sociales, la cooperativa se enfocó en controlar y mantener los niveles de liquidez adecuados, para lo cual se realizaba un monitoreo permanente al flujo de caja. En este sentido, se realizó un control y gestión a las inversiones y gastos que la cooperativa necesitaba realizar, priorizando aquellas que tuviesen una relación directa con la generación de ingresos y aquellas que conllevaban a mejorar la infraestructura tecnológica, de cara a mejorar los servicios de nuestros asociados.
¿Cuál fue la respuesta de la Financiera frente a la situación de las famiempresas, micro, pequeños y medianos empresarios, seriamente afectados por estos dos eventos?
Nos enfocamos en el bienestar de nuestros asociados y por ello fue fundamental cuidar su flujo de caja, a través de dos estrategias concretas:
1) Generación de liquidez a través de la tarjeta de crédito, brindando posibilidades de mayor acceso y utilización a través de la disminución de costos.
2) Desplazamiento de las fechas de pagos de las cuotas (alivios): se otorgaron periodos de gracia de hasta doce meses, con la promesa de valor que, durante este tiempo, nuestros asociados no se preocuparan por el pago de las cuotas, de tal forma que pudieran disponer de estos recursos para su apalancamiento personal y empresarial.
Una vez terminado este periodo de alivio, la cooperativa otorgó como beneficio el traslado de los intereses generados durante este periodo, para que fueran cancelados al final del crédito. Esto se traduce en el desplazamiento de más de 20 000 millones de pesos que la entidad todavía está recuperado gradualmente, en la medida en que los créditos van llegando a su cancelación total.
¿Fue importante la acción de la Supersolidaria para poder avanzar en las políticas de alivios aplicados a todos los sectores económicos asociados y afectados por la coyuntura social y la pandemia?
Como ente regulador del sector cooperativo, la Supersolidaria fue un actor fundamental en este proceso, tanto por su acompañamiento en el manejo de la liquidez, como por la celeridad en la expedición de normas marco, que permitieron la ejecución de la dinámica de los alivios financieros.
Fuera de los alivios, se realizaron otras acciones solidarias propias de la cooperativa, que ayudaron para que el sector productivo pudiera soportar las dificultades generadas por la situación. ¿Cuáles fueron?
Adicional a los alivios de cartera, que el sector financiero otorgó para solventar a las personas que se vieron afectados económicamente durante la pandemia, la cooperativa otorgó beneficios financieros para sus asociados, con el objetivo de facilitar las posibilidades de acceso a los servicios y minimizar el impacto en sus flujos de caja afectados por la emergencia sanitaria. Dentro de los beneficios financieros, que muchos de ellos y otros nuevos se mantienen en la actualidad, se encuentran: no cobro de intereses moratorios hasta sesenta días por pago de cuota; 50 % de descuento en el costo por retiros en cajeros; transacciones sin costo en la agencia virtual y en los canales de recaudo aliados (JJ Pita, Efecty y Coopenessa); no cobro de seguros ni comisiones adicionales al crédito durante el periodo de gracia del alivio. Así mismo, se redujeron las tasas de interés de los portafolios de crédito para operaciones nuevas y para muchos créditos ya desembolsados.
En total, estos beneficios a los asociados superaron los 12 240 millones de pesos durante el año 2020 y 2021. La Financiera Comultrasan continuará trabajando por sostener y fortalecer los beneficios para todos los asociados, y de esta forma brindar un estímulo para que juntos evolucionemos en el desarrollo de la región y la comunidad.
El sector agropecuario respondió positivamente en esta coyuntura. Por medio del convenio de la Financiera Comultrasan con Finagro, se brindaron diferentes alternativas de acceso a portafolios de crédito al sector agropecuario. Así mismo, gracias a la alianza de la cooperativa con Agromovil, se permitió al campesino acceder a una APP creada con el objetivo de ofrecer mejores opciones para comercializar los productos del campo, fortaleciéndose la presencia de la cooperativa en el sector rural. Frente al problema de la inseguridad alimentaria, es una prioridad del Estado apoyar la producción agrícola. Para ampliar la cobertura, el principal insumo son créditos baratos, líneas especiales de redescuento y ampliación de los cupos que tiene Finagro. ¿Cuenta la Financiera con la infraestructura necesaria para responder a un compromiso de mayor cobertura?
La respuesta es afirmativa. La Financiera Comultrasan cuenta con una adecuada cobertura en canales físicos y el personal capacitado y especializado en el segmento agropecuario, para atender la mayor demanda y responder a este compromiso.
La cooperativa tiene canales de venta compuesto por profesionales de microfinanzas especializados en el sector agropecuario y otros canales como asesores de fuerza comercial externa y agencias que cuentan con el apoyo de visitadores de crédito agropecuarios. En la medida que existan créditos en condiciones financieras favorables, que activen la demanda por parte del mercado y mayores cupos asignados a la cooperativa por las entidades de redescuento como Finagro, la cooperativa tiene la infraestructura para brindar el apalancamiento y un servicio oportuno a nuestros asociados del sector agropecuario.
Estos dos años (2020 y 2021) fueron bastante difíciles para la Financiera Comultrasan. Su conocimiento a profundidad del negocio, su talante como administradora, sus principios, junto a un equipo directivo y un personal comprometido con su cooperativa, lograron sacar avante la Financiera, con unos resultados muy positivos en el 2021. ¿Cuáles fueron las estrategias y/o decisiones que permitieron tener esos resultados?
El entorno económico en estos dos últimos años fue bastante retador. Sin embargo, el mercado financiero en el cual se desenvuelve Financiera Comultrasan siempre ha sido bastante competitivo, y esto ha conllevado a que la entidad mantenga dentro de sus principales estrategias la capacitación permanente de su personal, lo que permite estar siempre preparados para asumir los retos del entorno.
De esta misma forma, la cooperativa se rige bajo una metodología de planeación estratégica prospectiva. En estos momentos estamos en la actualización de este ejercicio, pensando en la Financiera Comultrasan que queremos para los próximos años. Adicionalmente, la cooperativa cuenta con una metodología de innovación y analítica, la cual permitió adecuar y reconfigurar nuestras iniciativas estratégicas y proyectos hacia la nueva realidad económica y competitiva que vivimos en estos años. Dentro de esta revisión, la cooperativa priorizó aquellas iniciativas estratégicas que estuviesen encaminadas a fortalecer nuestra infraestructura tecnológica y servicios virtuales hacia el asociado.
Se debe resaltar el compromiso permanente del talento humano de la cooperativa, quienes con su talento, habilidades y conocimiento transformaron estos momentos de incertidumbre en oportunidades, logrando acelerar la salida a producción de herramientas y procesos digitales, tales como: crédito virtual, biometría en campo, firma electrónica y a domicilio, lo cual permitió brindar un mejor servicio no presencial y de autogestión hacia nuestros asociados.
De igual forma, la cooperativa realizó un control inteligente de sus gastos administrativos, alineados al comportamiento del flujo de caja que la entidad monitoreaba diariamente.
No obstante lo anterior, los buenos resultados de la Financiera Comultrasan no hubiesen sido posibles sin la confianza que nuestros asociados le tienen a su cooperativa, la cual la ha llevado a mantenerse como la primera cooperativa de ahorro y crédito del país.
Para el nuevo gobierno la economía social es fundamental en la lucha contra la desigualdad social y la pobreza. ¿Qué considera que debe hacer el gobierno para fortalecer el sector cooperativo Financiero, que le permita a este sector aportarle a la construcción de ese nuevo país donde quepamos todos?
Se debe reconocer, por parte del gobierno, al sector cooperativo como un actor importante y fundamental para fortalecer la economía social en Colombia y sus regiones, brindándole igualdad de condiciones frente a la banca tradicional, principalmente en temas regulatorios. En definitiva, es tener un marco normativo que permita al sector cooperativo competir en igualdad de condiciones al sector bancario. Por ejemplo, hay subsidios que entrega el gobierno a los cuales no puede acceder el sector cooperativo; así mismo, hay restricciones para el acceso a trabajar con ciertas entidades públicas o privadas; hay un acceso diferencial para el sector cooperativo a los fondos y cupos de las entidades de redescuento, generalmente siendo más costoso y más operativo para el sector solidario.
Un indicador que en Santander ha marcado puntos importantes en el desarrollo de su economía han sido los hidrocarburos. Sin ese indicador, Santander no significa mucho en el contexto nacional. ¿Cómo contribuir a consolidar un sector productivo, ahora que se abre nuevamente el comercio con Venezuela? Venezuela fue en el pasado el principal socio comercial para el sector productivo regional.
Para recordar los mejores años del comercio binacional entre Colombia y Venezuela debemos remontarnos al año 2009, donde las exportaciones hacia el vecino país rodeaban los 338 millones de dólares, principalmente compuestas por exportaciones no tradicionales (sin petróleo e hidrocarburos y sin café), participando con cerca del 50 % del total exportado por el departamento. En dicho año (2009), las exportaciones no tradicionales de Santander participaban en el 3 % del total nacional. A hoy, con grandes esfuerzos que se han realizado para la diversificación de los productos exportados y buscando nuevos destinos, el departamento no ha logrado recuperar la participación en el total nacional. Al cierre del 2021 el aporte al total exportado de bienes no tradicionales es del 2 %.
Un restablecimiento formal de las relaciones comerciales con Venezuela, que garantice un marco jurídico estable, traería beneficios para las dos economías, especialmente para la región nororiental del país, donde Financiera Comultrasan tiene una amplia cobertura. Estamos hablando de incremento en las oportunidades de empleo, del recaudo fiscal, promoción y la expansión del consumo y la producción de diferentes sectores e industrias, entre otros.
Bajo este entorno, la cooperativa contribuye generando oportunidades de apalancamiento a la medida de las necesidades de los diferentes actores de la cadena productiva y, así mismo, generando espacios de asesoría financiera y acompañamiento a los sectores productivos en convenio con las universidades, cámaras de comercio y centros de formación.
